ביטוח בריאות וחיים — ייעוץ מקיף לאורך כל שלבי החיים

לדעת שהמשפחה מוגנת — ושלא משלמים כפל על ביטוחים שכבר יש — זה שקט נפשי שמגיע מתמונה שלמה, לא מפוליסה בודדת. לב וברק מסתכלים על כל הכיסויים הפעילים יחד: קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים, הקבוצתי. מה שמיותר — מייעלים. מה שחסר — מסבירים בכנות.

בקצרה: ביטוחי בריאות וחיים הם הכלים שמגנים על ההכנסה, על המשפחה, ועל היכולת להמשיך לתפקד — אך הם גם מהמוצרים שהכי קל למכור יתר על המידה. לברק זיסקוביץ ולב נור הגישה ברורה: קניית כיסוי מיותר היא בזבוז בדיוק כמו חוסר כיסוי. הם בוחנים מה אתם באמת צריכים — לפי גיל, מצב משפחתי, ומה כבר מכוסה בפנסיה.

ביטוח חיים — מי צריך אותו ומתי?

ביטוח חיים נועד להגן על מי שתלוי בהכנסה שלכם — בן/בת הזוג, הילדים, ולעיתים הורים. אם אין מי שתלוי בכם — ייתכן שלא תצטרכו אותו כלל, או רק כיסוי מינימלי.

מתי הצורך גבוה:

• זוג עם ילדים קטנים ומשכנתא — הכיסוי צריך לפצות על הכנסת המפרנס לפחות עד שהמשכנתא נגמרת ועד שהילדים עצמאיים
• עצמאי ללא פנסיה עם כיסוי נכות — ביטוח חיים הוא לעיתים הרשת הבטחון היחידה למשפחה
• אדם שאחראי על טיפול בהורה מבוגר

מתי הצורך נמוך:

• רווק/ה ללא תלויים
• פנסיונר שהצבירה מספיקה לצרכי השארים
• מי שיש לו כיסוי שארים מספיק בקרן הפנסיה (לבדוק!)

שימו לב לכפל ביטוח: קרן פנסיה מקיפה כוללת רכיב שארים — קצבה לבן/בת הזוג ולילדים. מי שרוכש ביטוח חיים בנוסף לפנסיה עשוי לשלם כפל שאינו נחוץ. אנחנו בוחנים את כל כיסויי השארים יחד.

ביטוח בריאות פרטי — מה ביסל הסל הציבורי ומה לא

ביטוח בריאות פרטי בישראל נחלק לכמה שכבות:

1. ביטוח משלים של קופת החולים — כיסוי תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בפרטי, אשפוז פרטי. כל ישראלי יכול לרכוש בפרמיה מסובסדת דרך קופת החולים שלו.

2. ביטוח בריאות שב"ן (שירותי בריאות נוספים) — כיסוי לשתי סיטואציות שהמשלים לא מכסה: ניתוחים בחו"ל ותרופות שאינן בסל אפילו של קופה.

3. ביטוח מחלות קשות — תשלום חד-פעמי (לאמפ-סאם) בעת אבחון מחלה קשה מוגדרת (סרטן, אוטם שריר הלב, שבץ). הכסף משמש לטיפולים, להחלפת הכנסה, או לכל שימוש.

4. ביטוח סיעודי — מימון טיפול שוטף (בבית או במוסד) כשאדם אינו מסוגל לבצע פעולות יומיום בצמצות. ביטוח שחשוב לחשוב עליו לפני גיל 60 — לאחר מכן הפרמיה עולה משמעותית ולעיתים לא ניתן לרכוש כלל.

בדרבי אנחנו מסתכלים על תמונת הביטוח השלמה

האבחנה שאנחנו עושים לכל לקוח היא "סקר ביטוחי" — מיפוי של כל כיסויי הביטוח הפעילים:

• כיסויי ביטוח בתוך קרן הפנסיה (נכות, שארים)
• ביטוח מנהלים ישן עם כיסויים
• ביטוח קבוצתי דרך המעסיק
• ביטוחים אישיים שרכשו

כשמרכיבים את כל הנתונים — לעיתים קרובות מתגלה כפל ביטוח (שני כיסויי נכות, שתי פוליסות מחלות קשות) שניתן לייעל, וחוסכים מאות שקלים בחודש. לעיתים אחרות מתגלה שאין כיסוי לאירוע שסביר להתרחש.

ביטוח חיים לעצמאי — מאפיין ייחודי

עצמאי שאין לו מעסיק לא מקבל אוטומטית כיסוי נכות ושארים דרך קרן פנסיה של עובד. הכיסויים שהוא צובר דרך קרן הפנסיה שלו תלויים ישירות בגובה ההפקדות — ולעיתים הם נמוכים.

עצמאי שרוצה כיסוי נכות רציני צריך לבחון:

• גובה כיסוי אובדן כושר עבודה (AKA נכות) בקרן הפנסיה שלו
• האם יש לו ביטוח אובדן כושר עבודה עצמאי (standalone policy) שמשלים פערים
• האם יש תקופת המתנה (waiting period) ואיך היא תואמת לרזרבות הנזילות שלו

"מעגל הביטוח" — ציר הגיל של ברק ולב

אנחנו מסבירים ללקוחות את הרכיב הביטוחי שלהם דרך מה שאנחנו קוראים "מעגל הביטוח":

• גיל 25–35: צורך גבוה בנכות + שארים (הרבה תלויים, מעט צבירה). ביטוח חיים עם מינימום.
• גיל 35–50: שיא הצורך — משכנתא, ילדים, הכנסה שמרבית המשפחה תלויה בה. סקירה שלמה של כל הכיסויים בשנה הזו.
• גיל 50–62: הצבירה הפנסיונית גדלה; הילדים מתבגרים. ניתן לצמצם ביטוח חיים, אך לחשוב על ביטוח סיעודי לפני שמחכים יותר מדי.
• גיל 62+: ביטוח חיים לרוב כבר לא הכרחי. הצבירה הפנסיונית אמורה לכסות את השארים. ביטוח סיעודי — אם לא נרכש לפני, חשוב לבחון.

רשימת בדיקה — ביטוח בריאות וחיים

• [ ] יודעים כמה כיסוי שארים מספק קרן הפנסיה שלכם?
• [ ] בדקתם אם יש כפל ביטוח — ביטוח חיים בנוסף לשארים בפנסיה?
• [ ] ביטוח מחלות קשות — יש לכם? תאם לגיל ולמצב משפחתי?
• [ ] ביטוח סיעודי — מתי הייתה הבדיקה האחרונה?
• [ ] עצמאים: בדקתם את גובה כיסוי הנכות בפועל בקרן הפנסיה?

לסקירת הביטוחים שלכם עם ברק ולב

שאלות נפוצות

האם כדאי לסגור ביטוח חיים שנפתח לפני 20 שנה? תלוי מה יש בו. פוליסות ישנות לעיתים כוללות תנאים שלא ניתן לקבל היום — בייחוד בנוגע להגדרת נכות או למחלות קודמות שנכללו בעת הפתיחה. לפני כל ביטול — כדאי לבחון מה מפסידים.

מה ההבדל בין ביטוח אובדן כושר עבודה לביטוח נכות בפנסיה? שניהם מכסים מצב שבו לא מסוגלים לעבוד — אך ההגדרות שונות. ביטוח נכות בפנסיה לרוב מגדיר "75% נכות" או "אי יכולת לעסוק בכל עיסוק". ביטוח אובדן כושר עבודה עצמאי לרוב מגדיר "אי יכולת לעסוק בעיסוק הספציפי" — הגדרה נדיבה יותר שמשלמת מוקדם יותר.

האם כדאי לבדוק ביטוח בריאות גם אם יש ביטוח מנהלים? ביטוח מנהלים הוא כלי חיסכון — לא ביטוח בריאות. אלו שני מוצרים שונים לחלוטין. ייתכן שיש לכם ביטוח בריאות פרטי בנפרד מביטוח המנהלים, ייתכן שלא — כדאי לבדוק.

המידע בעמוד זה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי אישי. לייעוץ המותאם למצבכם — פנו לברק זיסקוביץ (L-00110324) או לב נור (L-00119655). דרבי סוכנות לביטוח פנסיוני (2024) בע"מ | ת.ז. תאגיד 516870755 | כפופה לפיקוח רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון.