בקצרה (TL;DR)
גובה הקצבה בגיל 67 תלוי בשלושה גורמים: כמה שנים הפקדתם לפנסיה, כמה הפקדתם כל חודש, ואיזה מוצר בחרתם (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים / קופת גמל לקצבה). על-פי נתוני רשות שוק ההון, קצבה ממוצעת של פנסיונר בישראל ב-2024–2025 עמדה על 5,500–7,000 ₪ לחודש — אבל הפיזור עצום: חלק מקבלים 2,000 ₪ וחלק מקבלים 15,000 ₪. לב נור מדרבי ביטוח פנסיוני: "רוב האנשים לא יודעים כמה פנסיה הם צפויים לקבל עד 3 שנים לפני הפרישה. זה מאוחר מדי לתקן."
שאלה אחת ששווה לשאול ב-55, לא ב-65
"כמה אקבל בגיל 67?" — זו שאלה שרוב האנשים שואלים כשהם כבר בגיל 65. זו שגיאה. בגיל 65, יש לכם שנתיים לתקן. בגיל 55 — יש לכם עשר שנים.
המדריך הזה עוזר לכם לענות על השאלה עכשיו — עם כלים זמינים, דוגמה מספרית מחיפה, ולא עם הבטחות.
שלב 1: איפה הכסף שלכם?
לפני שמחשבים — צריך לדעת מה לחשב. מרבית הפנסיונרים הישראלים מחזיקים חיסכון ב-2–4 מקורות:
- קרן פנסיה — המקור הנפוץ ביותר לשכירים. משלמת קצבה חודשית לפי מקדם המרה.
- ביטוח מנהלים — פוליסה ישנה יותר, לעיתים עם מקדם מובטח משופר.
- קופת גמל — הון שניתן לקבל כסכום חד-פעמי או כקצבה.
- ביטוח לאומי — קצבת זקנה שניתנת אוטומטית בגיל הפרישה ( בסיס: כ-1,600–2,500 ₪ לחודש תלוי בוותק).
✔️ שלב 1 — מיפוי מקורות
- [ ] פניתי לכל גוף פנסיוני לקבלת דף חשבון עדכני
- [ ] ידוע לי מהי הצבירה הכוללת בכל מקור
- [ ] בדקתי האם יש ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח
רוצים שנבנה איתכם תמונה אמיתית של איך תיראה הפרישה שלכם? שיחת ייעוץ ראשונה אצלנו אינה כרוכה בעלות. קבעו שיחה או שלחו הודעה ב-WhatsApp.
שלב 2: חישוב קצבה מקרן פנסיה — הנוסחה הבסיסית
קצבה מקרן פנסיה מחושבת לפי:
קצבה חודשית = סך הצבירה ÷ מקדם קצבה
מקדם קצבה ב-2026 עבור גבר בגיל 67: כ-215–235 (תלוי בקרן ובמסלול)
דוגמה:
- צבירה כוללת: 900,000 ₪
- מקדם: 220
- קצבה חודשית: 900,000 ÷ 220 = 4,090 ₪ לחודש
הדוגמה מחיפה — זוג בגיל 63/60
רקע: יהודה (63, שכיר) ורחל (60, שכירה בחלקי משרה). שניהם בחיפה. הפקידו לפנסיה בסדירות יחסית מגיל 28.
| מקור | יהודה | רחל | |------|-------|-----| | קרן פנסיה — צבירה | 780,000 ₪ | 420,000 ₪ | | ביטוח לאומי (צפוי) | ~2,200 ₪ | ~1,800 ₪ | | קצבה מקרן פנסיה (מחושב) | ~3,545 ₪ | ~1,909 ₪ | | סה"כ קצבה משוערת | ~5,745 ₪ | ~3,709 ₪ | | ביחד | — | ~9,454 ₪ |
הערה: אלה מספרים להמחשת מתודולוגיה — לא תחזית מדויקת. כל מקרה שונה.
בדרבי אנחנו מנתחים תרחישים כמו של יהודה ורחל מדי שבוע — ובניגוד למחשבון, אנחנו גם יודעים לשאול מה לא נכלל בחישוב: האם יש ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח, האם בוצע קיבוע זכויות בעיתוי נכון, והאם יש הון פנוי שניתן להכניס לתיקון 190. זה ההבדל בין הערכה למפה אמיתית.
מה קורה לזוג הזה אחרי קצבה מזכה 2026? יהודה עם 5,745 ₪ — 5,422 ₪ פטורים ממס, 323 ₪ בלבד חייבים. כמעט ללא מס.
✔️ חישוב עצמי — מה צריך
- [ ] גובה הצבירה בקרן הפנסיה
- [ ] מקדם קצבה משוער (שאלו את קרן הפנסיה)
- [ ] גיל פרישה מתוכנן
- [ ] צבירה נוספת מביטוח מנהלים / קופת גמל
שלב 3: כלים לחישוב עצמי
מחשבון רשות שוק ההון
רשות שוק ההון מפעילה מחשבון מקוון שמאפשר להזין נתוני צבירה ולקבל אומדן קצבה. מה הוא לא מחשב: השפעת תיקון 190, היוון, ושינויי מסלול עתידיים.
פנסיה Net — מחשבון עם שכבות
כלי מקוון שמאפשר חישוב קצבה עם פרמטרים נוספים. ודא שהנתונים מעודכנים ל-2026.
מחשבון Finka
Finka מאפשרת להזין נתוני צבירה מרובי מקורות — כולל קרן השתלמות — ולקבל תחזית אינטגרטיבית. בדוק זמינות ועדכניות.
אבל — כל מחשבון הוא הערכה, לא תחזית מוסמכת. תחזית מוסמכת מגיעה מסוכן פנסיוני שסוקר את כל החשבונות יחד.
שלב 4: מה ניתן לשפר אם התוצאה נמוכה מהצפוי?
אל תרדו לייאוש מהר. שלושה כלים זמינים:
1. הגדלת ההפקדה לפנסיה — אם יש 5–10 שנים לפרישה, כל הגדלה של 500 ₪ בחודש עשויה להוסיף 150–250 ₪ לקצבה החודשית.
2. שינוי מסלול השקעה — אם הכסף יושב בריבית נמוכה ויש 10+ שנים לפרישה, מסלול בעל תשואה גבוהה יותר יגדיל את הצבירה.
3. תיקון 190 — אם יש הון פנוי, ניתן להפקידו במנגנון שמגדיל את הקצבה מתוך הטבת מס. ראו גם תכנון פרישה לבני 50 — כי בגיל 55 עדיין יש עשר שנים לתקן; בגיל 65 — שנתיים.
✔️ שיפור הקצבה — שלושה נתיבים
- [ ] האם הגדלת הפקדה אפשרית?
- [ ] האם מסלול ההשקעה מתאים לגיל ולאופק?
- [ ] האם יש הון פנוי לתיקון 190?
שאלות נפוצות על חישוב פנסיה
האם צריך לקחת בחשבון את ביטוח הלאומי בחישוב?
כן — קצבת זקנה מביטוח לאומי היא חלק מהתמונה הכוללת. אך היא אינה קצבה מזכה לצורך פטור ממס, ולכן חשוב להבדיל בין שניהם לצורך חישוב מדרגות מס.
האם מחשבוני אינטרנט מהימנים?
למטרת אמדן ראשוני — כן. למטרת תכנון פרישה רציני — לא. הם לא לוקחים בחשבון מקדמי קצבה ספציפיים, כיסויים ביטוחיים, השפעת תיקון 190, ועוד.
האם כדאי לבדוק בכמה קרנות פנסיה?
בהחלט. תנאים שונים בקרנות שונות עשויים לייצר קצבה שונה על אותה צבירה. זה גם אחד מהנושאים שאנחנו בדרבי בוחנים בפגישה הראשונה.
רשימת בדיקה סופית — חישוב קצבה ב-5 צעדים
✔️ 1 ריכזתי דפי חשבון מכל גוף פנסיוני ✔️ 2 חישבתי קצבה מקרן פנסיה לפי נוסחת הצבירה ÷ מקדם ✔️ 3 הוספתי קצבת ביטוח לאומי צפויה לתמונה ✔️ 4 הפעלתי מחשבון רשות שוק ההון לאמדן השוואתי ✔️ 5 פגשתי לב נור מדרבי לניתוח מלא ומדויק
© דרבי סוכנות לביטוח פנסיוני (2024) בע"מ | חיפה | iderby.co.il הדוגמאות כלליות ואינן תחזית מוסמכת. פנו לסוכן פנסיוני לתחזית אישית.